고금리 사업자대출이나 사업용 가계대출의 상환 부담이 큰 소상공인이라면 소상공인 대환대출 조건을 먼저 확인할 필요가 있습니다. 2026년에는 대상 채무 기준이 2025년 6월 30일 이전 대출로 확대되고, 중·저신용 기준은 NCB 개인신용평점 919점 이하로 운영됩니다.
대환 금리는 연 4.5% 고정금리, 한도는 동일관계기업당 5,000만원이며 대출기간은 최대 10년입니다. 중소벤처기업부가 편성한 2026년 소상공인 대환대출 공급규모는 3,000억원입니다.
이번 글에서는 취급은행, 신청조건, 준비서류, 상환방식까지 한 번에 정리해드립니다.
소상공인 대환대출 대상확인 바로가기👉1. 소상공인대환대출은행 11곳과 신청 절차
소상공인 대환대출 은행은 총 11곳입니다. 먼저 소상공인시장진흥공단에서 지원대상 여부를 확인한 뒤 취급은행에서 접수와 심사를 진행합니다.
취급은행은 다음과 같습니다.
- 국민은행
- 신한은행
- 우리은행
- 하나은행
- 농협은행
- 기업은행
- 부산은행
- 경남은행
- 광주은행
- 전북은행
- 제주은행
은행은 심사를 거쳐 실제 대환 여부와 한도를 결정합니다. 대환대출은 100% 신용대출 방식이며 보증서와 부동산담보는 필요하지 않습니다.
※ 지원대상 확인서는 대출 승인을 보증하는 서류가 아니며, 금융기관 심사 결과에 따라 금액이 줄거나 거절될 수 있습니다.
2. 소상공인 대환대출 조건과 대상 채무 기준
소상공인 대환대출 조건은 대표자 신용점수와 기존 채무 상태를 함께 봅니다. 중·저신용 기준은 NCB 개인신용평점 919점 이하입니다.
대환 가능한 채무는 크게 두 유형입니다.
- 신청일 기준 연 7.0% 이상인 은행·비은행권 고금리 대출
- 신청일 기준 3개월 이내 만기가 도래하고 만기연장을 거절당한 은행권 대출
대상 채무는 2025년 6월 30일 이전 실행분이 기준입니다. 이 날짜 이전 최초 실행 후 2025년 7월 1일 이후 같은 은행에서 갱신된 채무도 포함됩니다.
사업자대출은 운전자금 대출이 대상입니다. 사업용도 가계대출은 대출일을 포함한 3개 반기 내 원부자재 매입이나 임차료, 급여 등을 증빙해야 합니다.
※ 현금서비스·스탁론·전세대출·보험계약대출·마이너스통장·리스대출 등은 제한 대상 채무에 포함됩니다.
3. 소상공인 대환대출 서류와 발급 기준
소상공인 대환대출 서류는 지원대상 확인과 기존 채무 확인에 필요한 자료로 나뉩니다. 특히 확인서와 사업자등록 관련 서류는 발급기한을 확인해야 합니다.
| 구분 | 준비서류 | 발급·확인 기준 |
|---|---|---|
| 자격 확인 | 정책자금 지원대상 확인서 | 발급일부터 90일 |
| 사업 확인 | 사업자등록증명 | 발급일부터 1개월 이내 |
| 세금 확인 | 국세·지방세 납세증명서 | 유효기간 이내 |
| 채무 확인 | 금융거래확인서·대출계좌조회표 | 금리·잔액·실행일·만기·연체 여부 포함 |
대표자 실명확인증표도 준비합니다. 주민등록증·운전면허증·외국인등록증·국내거소신고증·영주증·여권 중 1개를 제출합니다.
대환대상 채무내역 송금요청서도 필요합니다. 만기연장 애로 대출이라면 기존 대출은행의 만기연장 애로 확인서를 추가로 준비합니다.
※ 국세·지방세 체납, 대출 연체, 휴·폐업, 정책자금 융자제외업종 등에 해당하면 신청이 제한됩니다.대로 적용하면 안 됩니다. 지자체별 정책과 예산에 따라 실제 지원금이 달라질 수 있기 때문입니다.
4. 2026년 대환 한도와 상환방법
대환 한도는 동일관계기업당 최대 5,000만원입니다. 사업자대출과 사업용도 가계대출을 합산해 한도를 적용합니다.
상환조건은 다음과 같습니다.
- 금리: 연 4.5% 고정금리
- 기간: 총 10년
- 방식 ①: 비거치 10년 분할상환
- 방식 ②: 2년 거치·8년 분할상환
- 상환방법: 매월 원금균등분할상환
- 중도상환수수료·지연배상금: 면제
기존 대환프로그램 이용자는 남은 한도를 확인해야 합니다. 2022~2026년 소진공 대환대출 또는 2022~2024년 신용보증기금 저금리 대환프로그램 이용액은 신규 한도에서 차감됩니다.
※ 허위자료나 부정한 방법으로 대출받거나 융자목적 외로 사용하면 대출금 회수와 향후 대출제한 등의 제재를 받을 수 있습니다.
5. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 신청은 언제부터 가능한가요?
→ 2026년 1월 5일 오전 10시부터 예산 소진 시까지 신청하는 방식으로 안내됐습니다.
Q. 소상공인 기준은 어떻게 되나요?
→ 상시근로자 5인 미만이 기본이며, 광업·제조업·건설업·운수업은 10인 미만입니다.
Q. 최근 연체가 있어도 신청할 수 있나요?
→ 최근 3개월 이상 성실상환 조건을 충족해야 합니다. 현재 연체 중이 아니어야 하며, 최근 3개월 이내 계속 30일 이상 연체 1회 이상 또는 계속 10일 이상 연체 4회 이상 발생 사실이 없어야 합니다.
Q. 사업용 가계대출도 대환할 수 있나요?
→ 개인사업자가 보유한 가계대출 중 사업용도 지출을 증빙할 수 있는 대출은 대상이 될 수 있습니다. 사업자대출과 합산 한도는 5,000만원입니다.
Q. 지원대상 확인서를 받으면 대출이 확정되나요?
→ 아닙니다. 최종 대환 여부와 실행금액은 취급은행의 심사 결과에 따라 결정됩니다.
2026년 소상공인 대환대출은 연 4.5%의 고정금리와 최대 5,000만원 한도가 핵심입니다. 대상 채무의 실행일과 최근 성실상환 여부도 함께 확인해야 합니다. 필요한 서류를 갖춘 뒤 지원대상 확인과 은행 심사 순서로 신청해보세요.
